Элемент-групп

        группа юридических компаний
gallery/chess-1483089_640

Меры ответственности за нарушение договора имущественного страхования

 

Меры ответственности и сам институт ответственности страховщика – важный способ защиты страхователя, так как это наиболее незащищенная сторона в договоре. Глава 48 Гражданского кодекса РФ регулирует отношения по договору страхования, но не содержит правовых норм, которые бы затрагивали ответственность страховщика, а также бы поясняли гарантии при нарушении договорного обязательства. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации", регулирующий сферу страхования, затрагивает лишь общие вопросы страхового дела и его организации, в нем отсутствуют положения, затрагивающие ответственность у сторон. Если исходить из анализа тех определений, что встречаются в юридической литературе, а также определений договоров имущественного и личного страхования, то можно сделать вывод о том, что договор страхования - как соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется в случае причинения имущественного вреда или вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре лица (застрахованного лица) либо наступлении иного предусмотренного договором события (страхового случая) произвести страховую выплату (выплатить страховое возмещение или страховое обеспечение) страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а страхователь в свою очередь обязуется уплатить страховые взносы в установленные соглашением сроки. Вызывает для нарушителя отрицательные последствия санкции, в виде гражданско-правовой ответственности. Само неисполнение или ненадлежащее исполнение договора – правонарушение страховщика по договору страхования. Так как отсутствуют в гражданском кодексе положения об ответственности сторон в договоре, то применяются общие положения по главе 25 ГК РФ. Если исходить из ст. 393 ГК РФ должник (страховщик) обязан будет возместить кредитору (страхователю) убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Формы ответственности гражданско-правовой – возмещение убытков, неустойка, возмещение процентов за пользование чужими денежными средствами, моральный вред. Убытки могут быть двух видов в страховом обязательстве, это: в рамках исполнения страховщиков страхового обязательства по страховой выплате и убытки, которые возникли в связи ненадлежащим исполнением, неисполнением обязательства. Если говорить об убытках в рамках исполнения страховщиков страхового обязательства по страховой выплате, то они относятся к надлежащему исполнению, поэтому не совсем верно их называть убытками в привычном понимании. В соответствии со ст. 947 -951 ГК РФ сама выплата проводится в пределах страховой суммы, которая при страховании имущества не может быть больше страховой стоимости имущества. А что касается убытков, которые возникли в связи ненадлежащим исполнением, неисполнением обязательства, то они будут убытками, при нарушении обязательства, возмещаются путем ответственности за нарушение обязательств. Если договором не установлено возмещение убытков в меньшем размере, то гражданское законодательство исходит из принципа полного возмещения убытков. В главе 48 гражданского кодекса нет информации об ограниченном размере возмещения убытков при нарушении страхового обязательства, это значит, что применяется принцип полного возмещения убытков. Это принцип содержит в себе совокупность возмещения реального ущерба и упущенной выгоды. Реальный ущерб – расходы, которые понесли или должны будут понести для восстановления этого нарушенного права, а упущенная выгода – только неполученные доходы. Вторая форма – уплата неустойки, законодатель не предусмотрел законную неустойку, но стороны имеют право установить ее в договоре. При ее наличии убытки взыскиваются в части не покрытой неустойкой. При отсутствии договорной неустойки страхователь все равно имеет возможность защищать свои права посредствам другого механизма. Обязательство по выплате страхового возмещения (страхового обеспечения) по своей природе является денежным, это значит, что просрочка при исполнении будет равна неправомерному удержанию денежных средств. Значит, возможно будет взыскать проценты по ст. 395 ГК РФ, а это уже третья форма ответственности. Существует спор о возможности применения Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 29.07.2018) "О защите прав потребителей", некоторые суды говорят о невозможности его применения к отношениям в сфере страхования, а другие говорят о том, что его можно применять к данным отношениям, но не в полном объеме, а только в той части, где пересекаются интересы. Данный закон регулирует отношения между гражданином, который хочет пробрести, заказать и т.д. товары исключительно для своих личных, семейных и т.п. целей, то есть, они не связаны никак с предпринимательской деятельностью. По моему мнению, отношения, которые вытекают из договора страхования, где одна сторона страхователь-гражданин, а вторая страховщик, и страхуется свое имущество, а также жизнь, здоровье – попадает под регулирование закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 29.07.2018) "О защите прав потребителей". К договорам страхования и банковского вклада Закон РФ "О защите прав потребителей" должен применяться в части общих правил. Это должно применяться право на предоставление информации, освобождение от государственной пошлины и др. Сама практика еще не сложилась на взыскания компенсации морального вреда – это уже четвертая форма ответственности за нарушения договора. Так как если данные отношения не попали под действие закона ОЗПП, то взыскание невозможно  Пятая форма – возможность признания незаконными условий договора, изначально заложенная в Законе РФ "О защите прав потребителей". Так в соответствии со ст. 16 закона ОЗПП, условия договора, которые ущемляют права потребителей по равнению сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами, признаются недействительными

 

© Соколов Николай Викторович, Москва, 14 марта 2019 г.­­

gallery/chess-1483089_640