Элемент-групп

        группа юридических компаний
gallery/chess-1483089_640

О некоторых вопросах договора сострахования в российском гражданском праве

 

Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования (ст. 953 ГК, ст. 12 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. Некоторые авторы полагают, что непременным условием сострахования является его осуществление в отношении одного и того же объекта на случай наступления одного и того же события (страхового случая). Если объект застрахован от разных рисков, то имеет место страхование от разных страховых рисков, что предусмотрено ст. 952 ГК. С этой точкой зрения следует согласиться. Поэтому, хотя ст. 953 ГК, посвященная сострахованию, не говорит о том, что непременным его признаком является страхование объекта от одного и того же страхового риска, сама конструкция сострахования предполагает именно такой вариант. Вместе с тем полагаем, что данное положение было бы целесообразно отобразить в законе. Сострахование не превращает договор страхования в многосторонний договор. При состраховании имеет место множественность лиц в страховом обязательстве на стороне страховщика. В договоре сострахования должны содержаться условия, определяющие права и обязанности страхователя перед страховщиками (в том числе и по выплате им страховой премии), а также страховщиков (всех вместе и каждого в отдельности) перед страхователем (в том числе и по страховой выплате). В итоге для сострахования характерно следующее: а) страхователем выступает одно лицо; б) страхование осуществляется в отношении одного объекта; в) по одному договору; г) совместно несколькими страховщиками; д) по одному и тому же страховому риску. Статья 953 ГК предусматривает, что если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за страховую выплату. Следовательно, в качестве общего правила ГК предусматривает солидарную ответственность страховщиков перед страхователем за страховую выплату. Это означает, что при возникновении у страхователя права на страховую выплату он может требовать ее как от всех страховщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и части данной выплаты. Вместе с тем договором страхования может быть предусмотрена и долевая ответственность страховщиков перед страхователем. Например, собственник жилого дома застраховал свое строение от пожара по одному договору страхования одновременно у трех страховщиков. При этом предусмотрено, что обязательство первого страховщика составляет 50% от стоимости строения, второго - 30%, третьего - 20%. Отметим, что выплата страхового возмещения (страховой суммы) одним из страховщиков не порождает автоматически обязанности по выплатам у других страховщиков. Каждый из них вправе оспаривать правомерность собственной выплаты. Если страховщики разделили между собой ответственность не в договоре страхования, а в договоре, например, о совместной деятельности или в соглашении о создании страхового пула, то такое распределение не порождает долевой ответственности при исполнении договора сострахования. И страхователь вправе требовать страховой выплаты на условиях солидарной ответственности. Договор сострахования отличает от двойного страхования то, что в последнем случае будет столько договоров страхования, сколько будет страховщиков, т.е. страхователь заключает с каждым из них самостоятельный договор. При состраховании же имеется лишь один договор страхования. Это, правда, не исключает того, что и при состраховании каждый из страховщиков выдает страхователю персональный страховой полис под свою долю обязательств, но в юридическом плане договор будет все же один. Кстати, страховой полис при состраховании может быть и совместным. На практике принято, что условия договора сострахования формирует тот страховщик, который несет большую долю обязательств перед страхователем. Такого страховщика обычно называют лидирующим. Страховщики, принимающие участие в состраховании в меньшей доле, следуют за условиями договора (и, соответственно, правилами страхования), принятыми тем страховщиком, чья доля является наибольшей (т.е. следуют за лидирующим страховщиком). При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками один из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним только в своей доле. Такой страховщик должен иметь от других состраховщиков надлежащим образом оформленную доверенность. Отметим, что выделение лидирующего (основного) страховщика не превращает договор сострахования в обязательство с участием лишь одного страховщика либо в разновидность перестрахования. Для совместного страхования крупных или особо крупных рисков страховщики могут создавать на основе соглашения о совместной деятельности простые товарищества, получившие в практике страхования название страховых пулов (Пул (от англ. pool) - буквально "общий котел"). В рамках этих пулов страховщики могут координировать свою деятельность по выполнению договоров сострахования, распределять риски в процессе их заключения, конкретизировать общие договорные обязанности, осуществлять иное сотрудничество в ходе реализации своих обязательств, включая взаимные. Сострахование может иметь место как по инициативе страхователя, который, будучи неуверенным в надежности страховой защиты, предлагаемой ему одним страховщиком, требует привлечь к этому делу дополнительных страховщиков, так и по инициативе страховщиков, каждый из которых поодиночке сомневается в собственных возможностях. Сострахование - институт, призванный поднять уровень страховой защиты интересов страхователя. То, что не по силам одному страховщику, они могут сделать сообща. В равной мере сострахование способствует развитию деловых связей между страховщиками, углубляя и расширяя производственную кооперацию между ними, что способствует развитию рынка страховых услуг. Управление делами по данному страховому полису передается, как правило, ведущему страховщику (лидеру страхования), который несет большую долю ответственности и уполномочен от имени всех участвующих в нем коллег принимать заявление страхователя и получать страховую премию. Но представительские полномочия, которыми пользуется ведущий страховщик, не меняют, однако, того положения, что между каждым страховщиком, подписавшим страховой полис, и страхователем в силу такого страхового полиса действуют соответствующие гражданские правоотношения. Сострахование иногда порождает так называемое двойное страхование, запрещаемое законодательством в отраслях страхования ущерба.  Сострахование является одной из разновидностей страхования, регламентированных страховым законодательством. В ст. 953 ГК РФ предусмотрено, что объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. В ст. 12 Закона о страховом деле сострахование также, как и в ГК, определено как страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. В принципе, данное определение сострахования полностью совпадает со ст. 953 ГК РФ. Сострахование относится к тем видам страхования, по условиям которого страховой риск подлежит передаче или перераспределению между несколькими страховщиками. Другими словами, сострахование - это вид обязательства, по условиям которого один кредитор - страхователь передает на страхование свой риск нескольким должникам - страховщикам (имеются в виду несколько страховых организаций). Обязательство с множественностью лиц на стороне кредитора или должника допускается законом и прямо предусмотрено ст. 308 ГК РФ, регламентирующей порядок исполнения обязательства, в котором участвуют множество лиц. Применительно к рассматриваемой разновидности страхового обязательства сострахование, в котором участвует несколько должников (ст. 321 ГК РФ), предоставляет кредитору (страхователю) право требовать исполнения от каждого должника (состраховщика), а каждый должник (состраховщик), в свою очередь, обязан исполнить обязательство в равной мере с другим, если иное не предусмотрено законом или договором. Что касается исполнения обязательств солидарными должниками по договорам сострахования, законодатель предоставил состраховщикам диспозитивное право на согласование условий по размеру ответственности каждого из состраховщиков. При долевом обязательстве каждый из нескольких должников отвечает только за себя, только в своей доле, а каждый из нескольких кредиторов имеет право требовать исполнения лишь в определенной, принадлежащей ему доле. В обязательстве с солидарной обязанностью кредитору предоставлено право выбора требовать надлежащего исполнения этого обязательства как от всех содолжников совместно, так и от любого их них в отдельности и полностью, и в части долга. Право выбора вида ответственности - совместной или долевой, является предметом договоренности между состраховщиками, которые, как показывает практика, в абсолютном большинстве случаев договариваются о долевой ответственности. К этому их побуждает экономическая составляющая страховой сделки, а именно стоимость принятого на страхование риска (имеются в виду доля страховой премии и, соответственно, размер ответственности). Дело в том, что страхователи, как правило, передают в сострахование крупные риски - риски со значительной страховой суммой, которая по своим размерам при наступлении страхового случая может отрицательно повлиять на финансовое положение страховщика и нарушить положительный баланс его страхового портфеля. Да и сами страховщики стараются не возлагать на себя индивидуальную ответственность по крупным рискам. Поэтому и страхователей, и страховщиков при страховании крупных рисков вполне устраивает конструкция долевого сострахования, в соответствии с которой совокупная ответственность состраховщиков строго разделена на конкретные и определенные доли. Очевидно, данные обстоятельства также были учтены законодателем при предоставлении состраховщикам диспозитивного права, связанного с выбором вида ответственности в договорах сострахования. По договорам сострахования обязанности между состраховщиками могут перераспределяться не только по выплате страхового возмещения, но и по видам застрахованных интересов, если в договоре страхования предусмотрено страхование нескольких объектов одновременно. Например, по его мнению, можно предусмотреть, что один страховщик обязан выплатить возмещение при возникновении убытков в застрахованном имуществе, а другой - при наступлении ответственности за причинение вреда третьим лицам. В принципе, данное мнение заслуживает внимания с точки зрения теории и интересно для страхового права в целом. Но с точки зрения практики оно является дискуссионным, так как законодатель в ст. 953 ГК РФ, регламентируя порядок передачи в сострахование страхового риска, имеет в виду только один объект страхования - в единственном числе и, соответственно, только один страховой интерес. Это следует исходя из прямого толкования нормы закона. Причем данное положение предусмотрено и ст. 12 Закона о страховом деле, которая указывает, что в сострахование передается один и тот же объект страхования, а не несколько. Данная регламентация законодателя вполне разумна, так как для сострахования существенным является разделения риска страховой выплаты, а не разделение объектов страхования. Это прямо следует из нормы закона, в которой речь идет только о долевой ответственности состраховщиков за выплату страхового возмещения. Следовательно, если придерживаться возможности передать в сострахование два объекта страхования и более, то для страховщиков в этом случае теряется экономический смысл сострахования. Страховщикам проще поделить объекты страхования путем вступления в самостоятельные обязательственные отношения по отдельным договорам страхования, чем обязательства по выплате страхового возмещения, или же в рамках одного договора сострахования поделить между собой ответственность по страховому возмещению. Другими словами, если речь идет о разделении объектов страхования, каждому страховщику целесообразно заключить самостоятельный договор на один объект страхования. Следовательно, в первом случае речь идет о разделении страховых рисков, что называется комбинированным страхованием, а во втором - о разделении ответственности по страховой выплате (возмещении или обеспечении), что называется сострахованием. По большому счету, для страховщиков с экономической, а не с правовой точки зрения, это - однородные виды страхования с применением различных способов правового оформления и правовой конструкции. При заключении договора сострахования может иметь место в страховом обязательстве множественность лиц на стороне компании, предоставляющей услуги страхования. Сделать акцент внимания стоит на том, что в договоре сострахования должны быть четко прописаны условия, которые определяют права и обязанности страхователя, которые он имеет перед страховщиками, а также права и обязанности страховщиков, которые они несут перед страхователем. В конце концов, сострахованию, как услуге, присущи следующие черты: В роли страхователя вступает одно и то же лицо; Само страхование производится по одному договору, и только по отношению к одному объекту; Совместно одновременно несколькими компаниями-страховщиками; В отношении одного и того же страхового случая (риска). Статься 953 ГК предполагает, что в том случае, когда в страховом договоре (о состраховании) четко не определены права м обязанности всех страховщиков, они несут ответ перед страхователем за страховую выплату вполне солидарно. Это значит, что страхователь в условиях наступления страхового случая может потребовать страховую выплату как от всех страховщиков, так и от каждого в отдельности. Вместе с этим, договор сострахования может вполне предполагать долевую ответственность страховщиков перед объектом страхования. К примеру, имеющий право собственности на дом человек желает застраховать свою недвижимость у трех страховщиков одновременно. Далее он это делает. При этом предусматривается, что обязательства первого страховщика находятся на отметке 50% от цены дома, второго – 30%, а третьего – 20%. В таком случае, стоит отметить, выплата страховой суммы (возмещения) не будет напрягать других страховщиков выплачивать страховые возмещения в автоматическом обязательном режиме. Таким образом, выходит следующее; каждый страховщик имеет право оспорить правомерность своей выплаты страхователю. В том случае, если компании разделили ответственность между собой не в страховом договоре, а, к примеру, в договоре о совместной деятельности, в таком случае подобное распределение не будет порождать долевую ответственность при исполнении договора сострахования. сходя из этого, страхователь будет иметь полное право требовать страховую выплату на тех простых условиях, которые именуются солидарной ответственностью. От двойного страхования договор сострахования отличает то, что при двойном страховании будут иметь место такие договора страхования, которые будут отвечать количеству страховщиков. Проще говоря, страхователь в таком случае фактически заключает отдельный страховой договор с каждым страховщиком. Вот при состраховании имеется только один договор. Естественно, подобное не сводит на нет то, что при страховании страхователь поучает от страховщиков персональный страховой полис под собственную долю обязательств. Касательно юридической стороны при таких обстоятельствах скажем, что страховой договор в этом случае будет только один. Интересно, что при состраховании страховой полис может быть также совместным. На самом деле принято, что именно тот страховщик формирует условия договора, который взял на себя большую долю обязательстве перед страхователем. Как правило, такой страховщик называется по понятным причинам лидирующим. Страховщики, которым отведена меньшая доля обязательств, придерживаются условий договора страхования (правил), которые принимает лидирующий страховщик. Если у страховщиков имеется соответствующее соглашение, то один из них в силах и праве представлять взаимоотношения со страхователем, при этом он несет ответственность только по своей доле. Стоит отметить, что у такого страховщика должна быть оформлена должным образом доверенность. Для сострахования крупных или очень крупных рисков компании-страховщики имеют право создать простые товарищества на основе соглашения, подтверждающего совместную деятельность. Отметим, что такие товарищества называются в сфере страхования пулами. Интересный факт, что страховщики в рамках пулов имеют возможность координировать деятельность по выполнению договора соцстрахования, а также совершать распределение рисков, конкретизировать совокупные обязанности по страховому договору. Состраховние может быть выполнено не только по инициативе страхователя, а еще и по желанию страховщиков, каждый из которых отдельности не уверен в собственных возможностях. Сострахование — это институт, который призван поднять уровень защиты страхования интересов страхователя. В связи с этим, представляется возможным выполнение чего-либо одного совместно, так как в отдельности каждый страховщик сделать это не в силах. Сострахование идет на пользу к тому же самим страховщикам, а также их совместным деловым интересам. Так, рынок услуг развивается, отношения между страховщиками значительно укрепляются

 

© Соколов Николай Викторович, Москва, 29 марта 2019 г.­

gallery/chess-1483089_640